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　　主持人：欢迎来到由广东省委金融委员会办公室、广州市委金融委员会办公室主办的《广东金融大讲堂》，本期专题由广州市普惠金融发展促进会支持制作。今天我们将跟大家聊聊金融机构如何支持小微助力民生，了解更多普惠金融在大湾区的具体实践。特邀嘉宾是：中信银行广州分行行长助理夏颖。夏行您好！

　　主持人：夏行好，很高兴来到中信银行做一次普惠金融专题的交流。我们想了解下，中信银行广州分行在落实“做好普惠金融大文章”这一国家战略，整体工作思路是怎样的？又有哪些关键的抓手呢？

　　夏颖：谢谢主持人。近年来，中信银行广州分行积极响应国家普惠金融发展号召，一方面严格落实监管政策要求与总行战略部署，深刻践行金融工作的政治性与人民性，把“服务小微、助力实体”作为核心方向，持续擦亮普惠金融名片；另一方面，我们也在主动结合广东本地产业特点找方法——特别是去年以来，我们把小微企业融资协调工作机制作为核心抓手，从顶层设计优化、服务模式创新到资源协同整合全方位发力，就是希望能够精准对接需求，为广东全省尤其是广州“12218”现代化产业体系建设注入更贴合小微需求的金融创新动能。

　　主持人：这样的工作思路确实能够让普惠金融服务更精准、更落地。那基于这些部署，贵行目前在普惠金融领域取得的实际成效如何？有没有具体数据可以和大家分享一下？

　　夏颖：当然有。经过持续发力，我们的普惠服务覆盖广度和信贷投放力度都在稳步提升。截至2025年9月末，广州分行普惠贷款余额已达608亿元；小微企业贷款余额更是超1540亿元，较年初增长140亿元；从服务户数看，我们累计服务小微企业已经近3万户。这些数据背后，是我们实实在在想通过信贷支持和服务覆盖，帮更多小微企业解决融资难题、支撑它们稳健发展。

　　主持人：确实，刚刚夏行提到的小微企业是实体经济的“毛细血管”，也是社会就业的“蓄水池”，是稳增长、保就业的重要力量，关乎经济活力释放与民生稳定。但小微企业规模小、抗风险能力弱，经营中面临不少难题，也存在资金需求问题。要让金融助企政策精准落地到小微企业，离不开高效的推进机制，那么具体做了哪些部署？

　　夏颖：您这个问题问到了关键。要让好的金融政策落地“不打折扣”，首先得把“责任网”织密、把“合作链”打通。为确保信贷资金快速流向基层小微企业，我们从多维度发力：一方面，我们深化与各级相关部门的全方位合作，确保服务方向和政策导向同频；另一方面，我们专门推出了“千企万户百业兴，中信普惠牵手行”专项行动，在内部构建起“总行统筹、分行主战、支行主攻”的协同格局，从制度层面把服务责任压实到每个环节。

　　主持人：那么在精准捕捉小微企业融资需求、提升审批效率，以及是否有额外的服务支撑上，还有哪些创新做法？

　　夏颖：这正是我们持续优化的重点。在小微企业的需求捕捉上，我们创新建立了“数据直连+清单推送”机制，通过系统智能筛选和客户经理驻点调研，形成“精准需求清单”，减少企业“找服务”的时间成本；在审批效率上，针对“推荐清单”内客户，我们专门开辟了绿色审批通道，简化流程，压缩时限，实现“快审、快批、快放”。除此之外，我们还延伸服务边界，为企业提供代发、财富管理、出国金融等综合服务，从“单一融资支持”转向“全生命周期综合赋能”，切实帮助小微企业解决经营中的痛点，让普惠金融服务更有温度。

　　主持人：很多小微企业都是核心企业的配套服务商，这类小微企业的资金需求往往跟供应链交易紧密相关，还得跟着订单节奏走。想问问咱们在针对供应链上下游小微企业的融资需求上，有没有专门的产品设计来适配这种特性？

　　夏颖：您观察得很到位，供应链上下游的小微企业是普惠金融服务的重要群体，它们的需求和交易场景应该说是高度绑定。针对这类小微企业的需求特性，我们重点打造了供应链金融解决方案。一方面，深度嵌入核心企业供应链场景，比如围绕制造业、零售业的龙头企业，把它们和上下游小微企业的交易数据进行深度整合；另一方面，再交叉验证税务、工商、司法、征信等多维通用数据，自研了一套大数据风控模型，这样就能摆脱对传统抵质押的依赖，为核心企业上下游小微客户提供“全线上、纯信用、标准化”的融资服务。目前这套方案的效果很明显，年均投放金额近100亿元、累计投放笔数超3万笔，已经覆盖了200余家核心企业的众多上下游小微客户。

　　主持人：除了供应链场景，更多小微企业的需求是“临时要用钱，额度不大但得快”，在应对这种“短、小、频、急”的通用需求上，有哪些突破性的线上化产品呢？

　　夏颖：这正是我们线上化信用贷款产品要解决的核心问题。我们基于“小微企业+小微企业主”双主体数据，再结合“基础数据+行为数据+交易数据”等场景化大数据，重点推广“信E融”线上化纯信用贷款产品，它的设计完全贴合“短、小、频、急”的特点：首先是纯信用，不用抵押担保，解决小微企业缺乏抵押物的痛点；其次是全线上操作，数字化审批，企业主在手机银行就能提交申请，系统进行实时评估；最后是随借随还，企业用款周期灵活，还能节省利息成本，通过这套产品，我们大幅提升了小微企业融资效率。

　　主持人：聊到这里，我想起来还有一类特殊的小微企业，科创小微企业，它们往往轻资产、重研发，有技术但缺乏抵押物，融资难度更大。在服务这类科创小微企业上，有没有专属的模式或者案例可以分享？

　　夏颖：科创小微企业也是我们重点扶持的对象，为此我们专门构建了“科产融”高效循环体系，核心是“1+N”科创金融服务方案，其中“1”是针对科创企业打造了“科创e贷”这“1”项专属融资产品，“N”是指理财、结算、投资、保险等“N”项综合服务，为科创型小微企业提供覆盖全生命周期的金融支持。比如，广州一家专注工业互联网SaaS平台的科技企业，技术领先、服务了很多制造企业，但因为是轻资产，一直融不到钱。我们实地调研后，通过“科创e贷”产品为它量身定制了1000万元随借随还的信用贷款，并纳入市级信贷风险补偿池，既解决了这家企业的资金问题，也降低了它的融资成本。资金到位后，这家企业的研发进度明显加快，还新增与多家大型制造企业的合作，净利润也有了较大提升。除此之外，我们还创新了“投贷联动积分卡审批模式”，用“投行思维”替代传统的“抵押思维”——通过评估企业创始团队、股东背景、技术领先性、产业链地位等这些“软性指标”来对企业进行打分，并结合打分结果给予信用贷款，以产业角度对传统授信逻辑进行创新，从根本上提升科创小微企业的授信可获得性，真正帮它们跨过“融资门槛”。

　　主持人：除了夏行刚刚介绍的内容，说贵行在支持新能源发展、服务“三农”领域也有好的做法——比如农村户用光伏融资场景模式，今年在广州市普惠金融发展促进会主办的普惠金融案例征集推广活动中就成功入选了推广案例，可以给我们分享一下这方面的经验吗？

　　夏颖：好的，主持人。其实这些年国家一直特别支持分布式光伏发展，“光伏扶贫”“千家万户沐光行动”这些政策落地后，农村户用分布式光伏项目也越来越多，既推动了农村能源革命，还能帮农户增加一些稳定收入。不过农村户用光伏项目也有自己的特点——比如项目数量多，层级低，单个项目金额较小，而且分布在远离城市的地方，这就导致了，相关企业需要融资时往往会遇到“难、慢、贵”的问题，特别需要金融机构便捷高效的融资方案。针对这个需求，我们创设了基于集团的“统借统还”信贷模式，开辟农村户用光伏的融资新路径。截至目前，我们在分布式光伏行业已经帮助近100家企业客户获得融资，授信总额度超过70亿元。

　　主持人：您刚刚提到了针对分布式光伏业务的集团“统借统还”信贷模式，这个模式听起来很适配行业特点，能不能跟我们展开讲讲具体怎么运作？

　　夏颖：好的。这个模式核心是通过“统借”提效，“统还”控险，精准解决分布式光伏项目的融资痛点。先说“统借”，我们把授信主体定为开展分布式光伏业务的集团本部。这种方式不需要对单个光伏项目逐个审批，大大提升效率，有效解决分布式光伏项目数量多、单个金额小的问题，同时，贷款资金会通过受托支付的方式，专项用于集团下属项目公司光伏项目的建设，确保资金专款专用。而所谓“统还”，关键就是“封闭监管”。集团本部会在我们这边开立“电费收入监管专户”并签订监管协议，项目后续的电费收入，各类补贴等收益，都统一进入这个监管专户。我们还会实时跟踪项目的实际发电量、电网回款情况，通过这种方式不仅能动态掌握项目进展和收益情况，还能实现贷后精细化管理，有效筑牢风险防线，确保资金安全。

　　主持人：这样听下来“光伏+农村”模式，真可以说是践行经济建设与生态文明建设协同发展的创新典范，不仅为农民开辟了稳定增收的新路径，还能用清洁能源替代传统能源，让农村地区的电力工业更加环保，在创造显著社会环境效益的同时，为乡村振兴注入发展新动能。

　　夏颖：是的。我们目前还设计了“一点做全国”的模式，能够帮助广州市乃至广东省内开展光伏业务的优质集团客户，在全国范围内拓展业务、抢占优质屋顶资源，让原本因为“单体规模小、分布散”，难以获得金融支持的农户以及涉农项目，能够更加便捷地获得贷款，让普惠金融覆盖到更多人群，让金融创新真正赋能乡村振兴与共同富裕。

　　主持人：其实金融服务的触角一直在跟着实体经济的需求延伸，在对外贸易领域，数量庞大的小微外贸企业同样是经济发展的重要力量，特别是今年以来，由于原材料价格上涨、资金回笼周期拉长，以及外围关税政策的影响，小微外贸企业面临不少资金困难。那么，针对小微外贸企业的需求，我们又提供了哪些服务和支持，让小微企业的出海之路更加顺畅呢？

　　夏颖：其实中信银行在外汇业务方面一直具有领先优势。就拿今年来说，我们专门为外贸小微企业打造了一款全流程线上化的贸易融资产品——“跨境闪贷”。这款产品主要面向企业名录A类的外贸企业，只要企业近两年平均出口收汇超100万美元，就可以申请授信额度，单个企业授信额度最高可以到500万元，而且不需要传统抵质押，正好能解决中小外贸企业最头疼的“融资难、担保难”问题。

　　主持人：既然是“闪贷”，光听名字就透着一股“快”劲儿，那它主打的高效便捷具体是怎么体现的呢？有没有实际服务企业的案例和我们分享一下？

　　夏颖：是的，“高效便捷”正是“跨境闪贷”的核心亮点。从操作流程来看，它依托海关、工商等多维数据，直接通过企业的对公网银系统实现线上自动核定授信额度，不需要企业提交纸质申请材料，最快当天能出结果，真正实现“数据多跑路、企业少跑腿”，从申请到放款全链条电子化操作，大幅提升企业融资效率、降低企业时间成本，充分展现出数字普惠金融的便捷性与智能化优势；同时，额度可以循环使用，支持随借随还，进一步满足企业灵活用款需求。之前有家做玩具礼品出口的外贸企业，因为受到“关税战”影响，资金流出现阶段性短缺，原本已经找过多家机构申请贷款，但由于线下需要的资料繁琐，审批效率无法满足企业的用款需求。最终企业使用我们的“跨境闪贷”产品，通过网银在线万元授信额度，并在当天完成提款。企业对这种简易的操作和高效的审批流程特别认可。

　　主持人：除了解决“融资慢、融资难”，小微外贸企业还常面临汇率波动的风险，在这方面有没有针对性支持？

　　夏颖：您提到的汇率风险确实是小微外贸企业的一大痛点，所以今年6月，我们针对小微外贸企业汇率风险防御能力弱的痛点，对签约远期结售汇、期权等外汇套期保值业务的企业推出专项补贴政策。截至目前，这项政策已经完成签约8.6亿元，不少小微外贸企业都从中受益，不用再担心汇率波动影响利润。

　　主持人：接下来是最后一个问题，从长远来看，中信银行广州分行在普惠金融领域还有哪些整体规划？

　　夏颖：无论是立足当下发展实际，还是着眼长远战略布局，中信银行广州分行始终在主动抢抓时代机遇，全力探索普惠金融高质量发展模式。我们在中信集团“金融全牌照+实业覆盖广”的综合优势基础上，以体系化推动和精细化管理，打造了覆盖广、适配性强的多元化普惠金融产品服务体系，除了刚才提到的服务供应链、科创、外贸等不同行业的小微企业，我们更以“千企万户百业兴”为使命，不断提升助企惠民质效和服务小微企业的水平。尤其在助力广州及粤港澳大湾区高质量发展的进程中，既发挥金融支持实体的“中信力量”，也输出金融服务创新的“中信智慧”。最终目的很明确，就是要构建起“政策有力度、服务有温度、发展有深度”的普惠金融发展新格局，让更多小微企业能享受到优质的金融服务。

　　主持人：听完今天夏行的详细解读，相信通过今天的《广东金融大讲堂》的内容，大家不仅了解到中信银行广州分行在产品创新上的用心，更感受到了金融机构用实际行动为小微企业“输血供氧”的坚守。

　　广州是粤港澳大湾区的核心引擎，小微企业是大湾区经济活力的重要源泉。我们也期待，未来能有更多接地气、解难题的普惠金融产品服务出现，让更多小微企业在金融支持下绽放发展活力，为国民经济的高质量发展注入源源不断的动力。返回搜狐，查看更多